Comment Calculer un Prêt Auto avec une Calculatrice Financière

TVM Financement Automobile Calculatrice de Prêt Auto

I. Introduction

Dans ce guide, nous explorerons comment utiliser les fonctions TVM de votre calculatrice financière spécifiquement pour les calculs de prêts auto. Vous apprendrez à déterminer les mensualités, à calculer les coûts d’intérêt totaux et à comparer différents scénarios de prêt pour trouver l’option la plus avantageuse financièrement.

II. Comprendre les Prêts Auto et les Variables TVM

Avant de plonger dans les calculs, il est important de comprendre comment les prêts auto sont liés aux cinq variables clés de TVM :

Valeur Actuelle (PV) : Cela représente le montant du prêt ou le prix de la voiture moins tout acompte. Pour les prêts auto, PV est une valeur positive car c’est le montant que vous recevez du prêteur.

Paiement (PMT) : C’est votre mensualité auto, qui comprend à la fois le principal et les intérêts. Pour les prêts auto, PMT est une valeur négative car c’est de l’argent que vous déboursez.

Nombre de Périodes (N) : Cela représente le nombre total de paiements mensuels sur la durée du prêt. Par exemple, un prêt auto de 5 ans aurait 60 périodes (5 ans × 12 mois).

Taux d’Intérêt (I/Y) : C’est le taux d’intérêt annuel sur votre prêt auto. Lors du calcul des paiements mensuels, vous utiliserez le taux annuel, et la calculatrice le convertira de manière appropriée.

Valeur Future (FV) : Pour un prêt auto typique qui est entièrement amorti, la valeur future est zéro, car le prêt sera complètement remboursé à la fin du terme.

III. Configuration de Votre Calculatrice pour les Calculs de Prêts Auto

Utilisons www.baiiplus.com pour l’exemple.

Avant d’effectuer des calculs de prêts auto, assurez-vous que votre calculatrice est correctement configurée :

Définir les Paiements Par An : Appuyez sur 2nd P/Y et entrez 12 pour les paiements mensuels, ce qui est standard pour les prêts auto. Appuyez sur ENTER. La calculatrice définira automatiquement C/Y (périodes de capitalisation par an) pour correspondre à P/Y.

IV. Calcul des Mensualités Auto

Exemple 1 : Calcul de Base des Mensualités de Prêt Auto

Vous envisagez d’acheter une voiture pour 25 000 €. Après un acompte de 5 000 €, vous devez financer 20 000 €. Le concessionnaire propose un taux d’intérêt de 4,5 % pour un prêt de 5 ans (60 mois). Quelle sera votre mensualité ?

1. Effacez la mémoire TVM : Appuyez sur 2nd CLR TVM(FV Key)

2. Entrez le montant du prêt : 20000, puis appuyez sur PV (positif car vous recevez ce montant)

3. Entrez le taux d’intérêt : 4.5, puis appuyez sur I/Y

4. Entrez la durée du prêt : 60, puis appuyez sur N

5. Entrez la valeur future : 0, puis appuyez sur FV (le prêt sera entièrement remboursé)

6. Calculez le paiement : Appuyez sur CPT PMT

7. La calculatrice affiche -372,86, indiquant une mensualité de 372,86 € (négative car c’est de l’argent que vous déboursez)

Exemple 2 : Calcul des Intérêts Totaux Payés

En utilisant le même prêt auto de l’Exemple 1, combien d’intérêts totaux paierez-vous sur la durée du prêt ?

1. Calculez le montant total payé : Multipliez votre mensualité par le nombre de paiements 372,86 € × 60 = 22 371,60 €

2. Calculez les intérêts totaux : Soustrayez le montant du prêt du montant total payé 22 371,60 € - 20 000 € = 2 371,60 €

Cela signifie que vous paierez 2 371,60 € d’intérêts sur la durée de 5 ans du prêt.

V. Comparaison de Différentes Options de Prêt

Exemple 3 : Comparaison des Durées de Prêt

Vous envisagez deux options pour financer votre prêt auto de 20 000 € :

• Option A : Taux d’intérêt de 4,5 % pour 5 ans (60 mois)
• Option B : Taux d’intérêt de 4,0 % pour 6 ans (72 mois) Quelle option donne des mensualités plus basses, et quelle option coûte moins cher globalement ?

Pour l’Option A (déjà calculée dans l’Exemple 1) :

• Mensualité : 372,86 €
• Total payé : 372,86 € × 60 = 22 371,60 €
• Intérêts totaux : 22 371,60 € - 20 000 € = 2 371,60 €

Pour l’Option B :

1. Entrez le montant du prêt : 20000, puis appuyez sur PV

2. Entrez le taux d’intérêt : 4.0, puis appuyez sur I/Y

3. Entrez la durée du prêt : 72, puis appuyez sur N

4. Entrez la valeur future : 0, puis appuyez sur FV

5. Calculez le paiement : Appuyez sur CPT PMT

6. La calculatrice affiche -312,89, indiquant une mensualité de 312,89 €

7. Calculez le total payé : 312,89 € × 72 = 22 528,08 €

8. Calculez les intérêts totaux : 22 528,08 € - 20 000 € = 2 528,08 €

Comparaison :

• L’Option A a des mensualités plus élevées (372,86 € contre 312,89 €) mais coûte moins en intérêts totaux (2 371,60 € contre 2 528,08 €)
• L’Option B a des mensualités plus basses mais coûte plus en intérêts totaux sur la durée du prêt

Cette comparaison illustre un principe important : les durées de prêt plus longues donnent généralement des mensualités plus basses mais des coûts d’intérêt totaux plus élevés.

VI. Calcul du Prix de Voiture Abordable Basé sur le Budget

Exemple 4 : Prix de Voiture Maximum Abordable

Vous avez budgété 400 € par mois pour une mensualité auto. Avec un taux d’intérêt de 4,5 % et une durée de 5 ans (60 mois), quel prix de voiture pouvez-vous vous permettre d’acheter après un acompte de 5 000 € ?

1. Effacez la mémoire TVM : Appuyez sur 2nd CLR TVM(FV Key)

2. Entrez le montant du paiement : -400, puis appuyez sur PMT (négatif car c’est de l’argent que vous déboursez)

3. Entrez le taux d’intérêt : 4.5, puis appuyez sur I/Y

4. Entrez la durée du prêt : 60, puis appuyez sur N

5. Entrez la valeur future : 0, puis appuyez sur FV

6. Calculez la valeur actuelle : Appuyez sur CPT PV

7. La calculatrice affiche 21 455,75, indiquant que vous pouvez financer environ 21 456 €

8. Ajoutez votre acompte pour trouver le prix total de voiture abordable : 21 456 € + 5 000 € = 26 456 €

Cela signifie que vous pouvez vous permettre une voiture au prix d’environ 26 456 € avec votre budget mensuel de 400 €, en supposant un acompte de 5 000 €.

VII. Analyse des Scénarios de Remboursement Anticipé

Exemple 5 : Impact des Paiements Supplémentaires

Vous avez un prêt auto de 20 000 € à 4,5 % d’intérêt pour 5 ans avec une mensualité de 372,86 €. Si vous décidez de payer 450 € par mois à la place, combien plus tôt rembourserez-vous le prêt, et combien d’intérêts économiserez-vous ?

1. Effacez la mémoire TVM : Appuyez sur 2nd CLR TVM (FV Key)

2. Entrez le montant du prêt : 20000, puis appuyez sur PV

3. Entrez le taux d’intérêt : 4.5, puis appuyez sur I/Y

4. Entrez le montant du paiement : -450, puis appuyez sur PMT (négatif car c’est de l’argent que vous déboursez)

5. Entrez la valeur future : 0, puis appuyez sur FV

6. Calculez la nouvelle durée : Appuyez sur CPT N

7. La calculatrice affiche 48,71, indiquant environ 49 mois.

8. Calculez le montant total payé : 450 € × 49 = 22 050 €

9. Calculez les intérêts totaux : 22 050 € - 20 000 € = 2 050 €

10. Calculez les économies d’intérêts : 2 371,60 € (intérêts originaux) - 2 050 € = 321,60 €

En payant 77,14 € supplémentaires par mois, vous rembourserez le prêt environ 11 mois plus tôt et économiserez environ 321,60 € d’intérêts.

VIII. Conseils pour les Calculs de Prêts Auto

• Effacez toujours la mémoire TVM avant de commencer un nouveau calcul pour éviter d’utiliser des valeurs de calculs précédents.

• Vérifiez deux fois vos entrées, surtout les signes. Pour les prêts auto, PV est généralement positif (argent que vous recevez), tandis que PMT est négatif (argent que vous déboursez).

• Considérez tous les coûts lors de la saisie du montant du prêt, y compris les taxes, les frais et les garanties prolongées qui pourraient être financés.

• Comparez le TAEG, pas seulement les taux d’intérêt lors de l’évaluation des offres de prêt, car le TAEG inclut certains frais et fournit une comparaison plus précise.

• Rappelez-vous que les durées de prêt plus courtes donnent généralement des mensualités plus élevées mais des coûts d’intérêt totaux plus bas.

• Tenez compte de la dépréciation lors de la décision sur les durées de prêt. Idéalement, vous voulez éviter de devoir plus sur la voiture qu’elle ne vaut (être “sous l’eau” sur le prêt).

IX. Résolution des Problèmes Courants

• Erreurs de Signe : Rappelez-vous que dans les calculs TVM, les entrées de trésorerie (argent que vous recevez) sont positives, tandis que les sorties de trésorerie (argent que vous payez) sont négatives.

• Erreurs de Point Décimal : Soyez prudent avec les points décimaux lors de la saisie des taux d’intérêt. Par exemple, entrez 4.5 (pas 0.045) pour un taux d’intérêt de 4,5 %.

X. Conclusion

Les fonctions TVM de votre calculatrice financière sont des outils puissants pour analyser les prêts auto et prendre des décisions éclairées de financement automobile. En comprenant comment calculer les mensualités, comparer les options de prêt, déterminer les prix de voiture abordables et analyser les scénarios de remboursement anticipé, vous pouvez naviguer dans le processus d’achat de voiture avec confiance et potentiellement économiser des milliers d’euros sur la durée de votre prêt.

Rappelez-vous que bien que la calculatrice fournisse des aperçus financiers précieux, il est également important de considérer d’autres facteurs tels que la fiabilité, l’efficacité énergétique, les coûts d’assurance et les dépenses d’entretien lors de votre décision finale d’achat de voiture. Le choix le plus avantageux financièrement est celui qui considère à la fois les conditions de financement initiales et les coûts de propriété à long terme.