Wie man Autokredite mit einem Finanzrechner berechnet

TVM Autofinanzierung Autokreditrechner

I. Einleitung

In diesem Leitfaden erfahren Sie, wie Sie die TVM-Funktionen Ihres Finanzrechners speziell für Autokreditberechnungen nutzen können. Sie lernen, monatliche Zahlungen zu ermitteln, Gesamtzinskosten zu berechnen und verschiedene Kreditszenarien zu vergleichen, um die finanziell vorteilhafteste Option zu finden.

II. Verständnis von Autokrediten und TVM-Variablen

Bevor wir in die Berechnungen eintauchen, ist es wichtig zu verstehen, wie Autokredite mit den fünf wichtigsten TVM-Variablen zusammenhängen:

Barwert (PV): Dies repräsentiert den Kreditbetrag oder den Preis des Autos abzüglich einer Anzahlung. Bei Autokrediten ist PV ein positiver Wert, da es sich um den Betrag handelt, den Sie vom Kreditgeber erhalten.

Zahlung (PMT): Dies ist Ihre monatliche Autozahlung, die sowohl Kapital als auch Zinsen umfasst. Bei Autokrediten ist PMT ein negativer Wert, da es sich um Geld handelt, das Sie auszahlen.

Anzahl der Perioden (N): Dies repräsentiert die Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen über die Laufzeit des Kredits. Ein 5-jähriger Autokredit hätte beispielsweise 60 Perioden (5 Jahre × 12 Monate).

Zinssatz (I/Y): Dies ist der jährliche Zinssatz für Ihren Autokredit. Bei der Berechnung monatlicher Zahlungen verwenden Sie den Jahreszinssatz, und der Rechner wandelt ihn entsprechend um.

Zukünftiger Wert (FV): Bei einem typischen Autokredit, der vollständig amortisiert wird, ist der zukünftige Wert null, da der Kredit am Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt sein wird.

III. Einrichtung Ihres Rechners für Autokreditberechnungen

Verwenden wir www.baiiplus.com für das Beispiel.

Bevor Sie Autokreditberechnungen durchführen, stellen Sie sicher, dass Ihr Rechner richtig konfiguriert ist:

Zahlungen pro Jahr einstellen: Drücken Sie 2nd P/Y und geben Sie 12 für monatliche Zahlungen ein, was bei Autokrediten Standard ist. Drücken Sie ENTER. Der Rechner stellt automatisch C/Y (Zinsperioden pro Jahr) so ein, dass es mit P/Y übereinstimmt.

IV. Berechnung monatlicher Autozahlungen

Beispiel 1: Grundlegende Autokreditzahlungsberechnung

Sie erwägen den Kauf eines Autos für 25.000 €. Nach einer Anzahlung von 5.000 € müssen Sie 20.000 € finanzieren. Der Händler bietet einen Zinssatz von 4,5% für einen 5-Jahres-Kredit (60 Monate) an. Wie hoch wird Ihre monatliche Zahlung sein?

1. Löschen Sie den TVM-Speicher: Drücken Sie 2nd CLR TVM(FV Key)

2. Geben Sie den Kreditbetrag ein: 20000, dann drücken Sie PV (positiv, weil Sie diesen Betrag erhalten)

3. Geben Sie den Zinssatz ein: 4.5, dann drücken Sie I/Y

4. Geben Sie die Kreditlaufzeit ein: 60, dann drücken Sie N

5. Geben Sie den zukünftigen Wert ein: 0, dann drücken Sie FV (der Kredit wird vollständig zurückgezahlt sein)

6. Berechnen Sie die Zahlung: Drücken Sie CPT PMT

7. Der Rechner zeigt -372,86 an, was eine monatliche Zahlung von 372,86 € bedeutet (negativ, weil es Geld ist, das Sie auszahlen)

Beispiel 2: Berechnung der gesamten gezahlten Zinsen

Wie viel Zinsen werden Sie bei demselben Autokredit aus Beispiel 1 über die gesamte Laufzeit des Kredits zahlen?

1. Berechnen Sie den Gesamtbetrag: Multiplizieren Sie Ihre monatliche Zahlung mit der Anzahl der Zahlungen 372,86 € × 60 = 22.371,60 €

2. Berechnen Sie die Gesamtzinsen: Subtrahieren Sie den Kreditbetrag vom Gesamtbetrag 22.371,60 € - 20.000 € = 2.371,60 €

Das bedeutet, Sie zahlen 2.371,60 € an Zinsen über die 5-jährige Laufzeit des Kredits.

V. Vergleich verschiedener Kreditoptionen

Beispiel 3: Vergleich von Kreditlaufzeiten

Sie erwägen zwei Optionen zur Finanzierung Ihres Autokredits von 20.000 €:

• Option A: 4,5% Zinssatz für 5 Jahre (60 Monate)
• Option B: 4,0% Zinssatz für 6 Jahre (72 Monate) Welche Option führt zu niedrigeren monatlichen Zahlungen, und welche Option kostet insgesamt weniger?

Für Option A (bereits in Beispiel 1 berechnet):

• Monatliche Zahlung: 372,86 €
• Gesamtzahlung: 372,86 € × 60 = 22.371,60 €
• Gesamtzinsen: 22.371,60 € - 20.000 € = 2.371,60 €

Für Option B:

1. Geben Sie den Kreditbetrag ein: 20000, dann drücken Sie PV

2. Geben Sie den Zinssatz ein: 4.0, dann drücken Sie I/Y

3. Geben Sie die Kreditlaufzeit ein: 72, dann drücken Sie N

4. Geben Sie den zukünftigen Wert ein: 0, dann drücken Sie FV

5. Berechnen Sie die Zahlung: Drücken Sie CPT PMT

6. Der Rechner zeigt -312,89 an, was eine monatliche Zahlung von 312,89 € bedeutet

7. Berechnen Sie die Gesamtzahlung: 312,89 € × 72 = 22.528,08 €

8. Berechnen Sie die Gesamtzinsen: 22.528,08 € - 20.000 € = 2.528,08 €

Vergleich:

• Option A hat höhere monatliche Zahlungen (372,86 € vs. 312,89 €), kostet aber weniger an Gesamtzinsen (2.371,60 € vs. 2.528,08 €)
• Option B hat niedrigere monatliche Zahlungen, kostet aber mehr an Gesamtzinsen über die Laufzeit des Kredits

Dieser Vergleich veranschaulicht ein wichtiges Prinzip: Längere Kreditlaufzeiten führen typischerweise zu niedrigeren monatlichen Zahlungen, aber höheren Gesamtzinskosten.

VI. Berechnung des erschwinglichen Autopreises basierend auf dem Budget

Beispiel 4: Maximal erschwinglicher Autopreis

Sie haben 400 € pro Monat für eine Autozahlung budgetiert. Mit einem Zinssatz von 4,5% und einer Laufzeit von 5 Jahren (60 Monaten), welchen Autopreis können Sie sich nach einer Anzahlung von 5.000 € leisten?

1. Löschen Sie den TVM-Speicher: Drücken Sie 2nd CLR TVM(FV Key)

2. Geben Sie den Zahlungsbetrag ein: -400, dann drücken Sie PMT (negativ, weil es Geld ist, das Sie auszahlen)

3. Geben Sie den Zinssatz ein: 4.5, dann drücken Sie I/Y

4. Geben Sie die Kreditlaufzeit ein: 60, dann drücken Sie N

5. Geben Sie den zukünftigen Wert ein: 0, dann drücken Sie FV

6. Berechnen Sie den Barwert: Drücken Sie CPT PV

7. Der Rechner zeigt 21.455,75 an, was bedeutet, dass Sie ungefähr 21.456 € finanzieren können

8. Addieren Sie Ihre Anzahlung, um den gesamten erschwinglichen Autopreis zu ermitteln: 21.456 € + 5.000 € = 26.456 €

Das bedeutet, Sie können sich ein Auto für ungefähr 26.456 € mit Ihrem monatlichen Budget von 400 € leisten, vorausgesetzt einer Anzahlung von 5.000 €.

VII. Analyse von vorzeitigen Rückzahlungsszenarien

Beispiel 5: Auswirkung zusätzlicher Zahlungen

Sie haben einen Autokredit von 20.000 € mit 4,5% Zinsen für 5 Jahre mit einer monatlichen Zahlung von 372,86 €. Wenn Sie stattdessen 450 € pro Monat zahlen, wie viel früher werden Sie den Kredit abbezahlen, und wie viel Zinsen werden Sie sparen?

1. Löschen Sie den TVM-Speicher: Drücken Sie 2nd CLR TVM (FV Key)

2. Geben Sie den Kreditbetrag ein: 20000, dann drücken Sie PV

3. Geben Sie den Zinssatz ein: 4.5, dann drücken Sie I/Y

4. Geben Sie den Zahlungsbetrag ein: -450, dann drücken Sie PMT (negativ, weil es Geld ist, das Sie auszahlen)

5. Geben Sie den zukünftigen Wert ein: 0, dann drücken Sie FV

6. Berechnen Sie die neue Laufzeit: Drücken Sie CPT N

7. Der Rechner zeigt 48,71 an, was ungefähr 49 Monate bedeutet.

8. Berechnen Sie den Gesamtbetrag: 450 € × 49 = 22.050 €

9. Berechnen Sie die Gesamtzinsen: 22.050 € - 20.000 € = 2.050 €

10. Berechnen Sie die Zinsersparnis: 2.371,60 € (ursprüngliche Zinsen) - 2.050 € = 321,60 €

Indem Sie zusätzlich 77,14 € pro Monat zahlen, werden Sie den Kredit etwa 11 Monate früher abbezahlen und ungefähr 321,60 € an Zinsen sparen.

VIII. Tipps für Autokreditberechnungen

• Löschen Sie immer den TVM-Speicher bevor Sie eine neue Berechnung beginnen, um zu vermeiden, dass Werte aus vorherigen Berechnungen verwendet werden.

• Überprüfen Sie Ihre Eingaben zweimal, besonders die Vorzeichen. Bei Autokrediten ist PV typischerweise positiv (Geld, das Sie erhalten), während PMT negativ ist (Geld, das Sie auszahlen).

• Berücksichtigen Sie alle Kosten bei der Eingabe des Kreditbetrags, einschließlich Steuern, Gebühren und erweiterte Garantien, die möglicherweise finanziert werden.

• Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, nicht nur die Zinssätze bei der Bewertung von Kreditangeboten, da der effektive Jahreszins bestimmte Gebühren einschließt und einen genaueren Vergleich ermöglicht.

• Denken Sie daran, dass kürzere Kreditlaufzeiten im Allgemeinen zu höheren monatlichen Zahlungen, aber niedrigeren Gesamtzinskosten führen.

• Berücksichtigen Sie die Wertminderung bei der Entscheidung über Kreditlaufzeiten. Idealerweise möchten Sie vermeiden, mehr für das Auto zu schulden, als es wert ist (“unter Wasser” mit dem Kredit zu sein).

IX. Behebung häufiger Probleme

• Vorzeichenfehler: Denken Sie daran, dass bei TVM-Berechnungen Geldzuflüsse (Geld, das Sie erhalten) positiv sind, während Geldabflüsse (Geld, das Sie zahlen) negativ sind.

• Dezimalpunktfehler: Seien Sie vorsichtig mit Dezimalpunkten bei der Eingabe von Zinssätzen. Geben Sie beispielsweise 4.5 (nicht 0.045) für einen Zinssatz von 4,5% ein.

X. Fazit

Die TVM-Funktionen Ihres Finanzrechners sind leistungsstarke Werkzeuge zur Analyse von Autokrediten und zum Treffen informierter Autofinanzierungsentscheidungen. Indem Sie verstehen, wie man monatliche Zahlungen berechnet, Kreditoptionen vergleicht, erschwingliche Autopreise bestimmt und vorzeitige Rückzahlungsszenarien analysiert, können Sie den Autokaufprozess mit Zuversicht navigieren und potenziell Tausende von Euro über die Laufzeit Ihres Kredits sparen.

Denken Sie daran, dass, während der Rechner wertvolle finanzielle Einblicke bietet, es auch wichtig ist, andere Faktoren wie Zuverlässigkeit, Kraftstoffeffizienz, Versicherungskosten und Wartungskosten bei Ihrer endgültigen Autokaufentscheidung zu berücksichtigen. Die finanziell vorteilhafteste Wahl ist eine, die sowohl die anfänglichen Finanzierungsbedingungen als auch die langfristigen Besitzkosten berücksichtigt.